miércoles, 12 de junio de 2013

EL PRESTAMISTA Y LA TEORÍA DE LA CLÁUSULA DE SUELO HIPOTECARIA


Salvando hipotecas. Dibujo Copyright © Quesada.
La Teoría de Arquímedes
Todo cuerpo sumergido en un fluido, experimenta un empuje vertical y hacia arriba, igual al peso del volumen del fluido desalojado.
Esto ya lo decía Arquímedes de Siracusa en el siglo 211 antes de Cristo. Uno de los científicos más sobresalientes de la Antigüedad Clásica, un año antes de ser asesinado en su ciudad natal griega de Siracusa.
Por lo que, de acuerdo a la Teoría de Arquímedes,  todo Préstamo Bancario con Garantía Hipotecaria sumergido en un contrato,  para adquirir una vivienda digna, experimenta un  empuje vertical y hacia arriba de liquidación del préstamo,  igual al  peso del volumen  del capital y al interés variable mensual abonado.  
Pero, hasta el pasado mes marzo de 2013, había  prevalecido una nueva  teoría bancaria entre el prestamista y su deudor: La Teoría de la Cláusula de Suelo Hipotecario.  

El préstamo
Supongamos que doña Sofía García  Pérez o don Juan Carlos González Sánchez, es dueña o dueño, en pleno dominio, de  la finca número equis, sita en la calle de la Gran Vía de la ciudad de Vigo. Y que la compra a la Inmobiliaria Pradolargo, formalizada mediante escritura autorizada por el notario don Emilio Martínez Fernández.
Y que la señora García o el señor González, ha gestionado y obtenido del Banco Bilbao, o de las Cajas Rurales Unidas, o de Nova Galicia Banco, un Préstamo de Garantía Hipotecaria, con el hipotético número 0000123456789, supongamos, de 600.000 euros.

El interés nominal variable
Y que a la señora García o el señor González,  el prestamista bancario le obliga devolver el capital prestado en el plazo de veinte años, mediante el pago de doscientas cuarenta cuotas mensuales fijas vencidas. Y a un tipo de interés nominal variable, aplicable en función del Índice Euribor. Índice publicado mensualmente por el Banco de España, incrementado en un margen o diferencial de un punto, que es mucho.   
Esto, teóricamente, es lo pactado en un contrato tipo. Pero en la práctica, hasta el pasado jueves, 21 de marzo, se aplicaba La Teoría de la Cláusula de Suelo Hipotecario.

La Teoría de la Cláusula de Suelo Hipotecario
Es fácil identificarla en su contrato tipo. Dice  algo así:
"No obstante la variación pactada, el tipo de Interés Nominal aplicable no podrá ser inferior al  4, 57 por ciento, ni superior al 10, 75 por ciento".
Y esto es lo que ha dicho de la Cláusula de Suelo Hipotecario, antes anularla, tras un largo proceso de años, nada menos que El tribunal Supremo de España el pasado mes de marzo de 2013:
"La  Cláusula  Suelo es abusiva. El préstamo establecido entre el prestamista y el deudor,  en un interés variable, se convierte, en la práctica diaria bancaria en un préstamo a interés fijo, que varía exclusivamente al alza, siempre en contra del deudor".

El Tribunal Supremo de España  anula  la Cláusula Suelo 
Por lo que el honorable Tribunal Supremo de España, en sentencia firme, inapelable y por unanimidad,  ha declarado nula, el pasado día 20 de marzo de 2013, la denominada Cláusula de Suelo Hipotecario.
Nada menos, que las condiciones que imponen los prestamistas bancarios de las hipotecas de las viviendas, que impiden, usurariamente, que las cuotas bajen, aunque el Índice de Referencia, el Euribor, si lo haga.
Es decir. La Cláusula convertía la hipoteca en un préstamo que subía, si lo hacía el Euribor, pero que no variaba si éste bajaba.

Novagalicia Banco. Fotografía Copyright ©  El País
Condena al BBVA, CRU y NCG a eliminarla y a cesar en su utilización
En una contundente Sentencia, sin precedentes conocidos en toda la historia de España, el Tribunal Supremo de España condena al Banco Bilbao,  las Cajas Rurales Unidas y a Nova Galicia Banco, a eliminar esa cláusula abusiva dice, de los contratos de sus clientes y a cesar en su utilización.
"Aplique el prestamista bancario  el  Índice de Referencia en las condiciones pactadas", le apremia El Tribunal Supremo, "pero no abrume al deudor  con prolíferos datos y copiosa cláusulas, con un tratamiento menor, en letras muy pequeñas y poco transparentes y claras. Cuando en realidad, la Cláusula Suelo es la condición principal del préstamo, que hecha por tierra todo lo tratado con anterioridad", añade.
La Sentencia concluye, que en los contratos se creaba la apariencia de que las bajadas del Euribor reducirían la cuota hipotecaria, y que tenía como contraprestación la fijación de un techo, algo que no era cierto.
 
Todo esto ya lo advirtió muy acertadamente el británico William Shakespeare  en su obra teatral  El mercader de Venecia, en el  año 1600. Cuando aquel avaricioso prestamista, estableció al deudor pagar su deuda en carne.  

Cóbrese su libra de carne. Pero tenga cuidado en no cobrarse una sola gota de sangre
Como saben, la maravillosa obra de teatro, sonsacada  de la vida misma, se sustenta en que, Bassanio, aquel conocido y  resuelto veneciano, perteneciente a la nobleza, pero pobre, le pide a su mejor amigo, Antonio, un rico mercader de Venecia, que le preste el dinero necesario que le permitan  casarse con su amada Porcia, una  rica heredera.
Antonio, tiene todo su dinero empleado en sus barcos y no puede ayudarle. Pero en prueba de lealtad, la lealtad es el mas alto grado de la amistad, la traición es el mal absoluto, decide pedirle prestado la suma a un avaricioso judío de la ciudad llamado Shylock. Shylock acepta prestarle el dinero. Pero le impone  la condición de que, si la suma no es devuelta en la fecha fijada, Antonio tendrá que darle una libra de su propia carne y  de la parte del cuerpo que él escogiera. Y Antonio acepta confiado tan disparatada contraprestación.

Dos valiosos cofres de oro y plata. Y otro plomo
Por expreso deseo de su padre, Porcia debe casarse con aquel pretendiente que acierte escoger, de entre dos valiosos cofres de oro y plata, o en uno de plomo, sin valor alguno, aquel que contenga el retrato de su hija.
Bassanio no es avaricioso, tan solo desea hacer feliz a su amada. Y  humildemente elige el cofre de plomo, que es  el correcto y  se compromete con ella.  
Pero los barcos del veneciano Antonio naufragan. Y no puede afrontar  puntualmente la deuda. Y el usurero Shylock reclama su libra de carne. Y pretende que sea  la parte más próxima al corazón. Y ante la negativa de éste, acude al Juzgado.

Laoconte
El juicio
Presidido por el Dux de Venecia, Porcia asiste al Juicio en calidad de abogado. Y en su alegato da la razón al prestamista. Y acepta, que por ley, debe cobrarse la libra de carne establecida. Sin embargo, ella y el juez le advierten que no puede cobrarse ni una sola gota de sangre del deudor
Obviamente, Shylock debe desistir de cobrar su deuda. Pero pide a cambio el doble de dinero que le debían. Pero el Dux le previene,  que si no accede al cumplimiento del contrato se iría preso, salvo que done todas sus riquezas. Así el Dux le quita sus riquezas, y le da la mitad a Antonio y la otra mitad al Estado.

Los jueces
Reunidos en una reciente cumbre, para unificar los criterios a aplicar, los ilustres magistrados españoles,  excelentísimos señores don Juan Antonio Xiol Ríos, don  Francisco Marín Castán, don José Ramón Ferrándiz Gabriel, don José Antonio Seijas Quintana, don Antonio Salas Carceller, don Francisco Javier Arroyo Fiestas, don Ignacio Sancho Gargallo, don Francisco Javier Orduña Moreno, don Rafael Sarazá Jimena, don Sebastián Sastre Papiol, don. Román García Varela, don Xavier O'Callaghan Muñoz y  don Rafael Gimeno-Bayón Cobos,  acordaron anular los contratos en los que observen cláusulas abusivas, aunque no medie demanda del afectado.

Los notarios
Igualmente los notarios españoles. Que, semanas antes, en una actitud igualmente honrosa, suspendieron todas y cada una de las ejecuciones de hipotecas abusivas.


El Coloso
El Euribor en un mínimo histórico
Como se sabe, nuestros competentes gestores bancarios, presentan el préstamo entre una abrumadora profusión de datos. La llamada letra pequeña.
Pero el Euribor a 12 meses cerrará posiblemente el mes de mayo en el 0,45. Un nuevo mínimo histórico que permitirá a las familias hipotecadas abaratar sus préstamos alrededor de unos 50 euros mensuales. Unos 600 euros al año.
Sin embargo, hasta ahora, de este descenso solo se podían beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que no incluían una Cláusula Suelo. Un límite que les impedía reducir el tipo de interés, como se ha dicho.

Ley de Enjuiciamiento Civil
El prestamista ya no podrá  por  la Ley de Enjuiciamiento Civil, seguir colocándole cláusulas abusivas. Y si lo hace,  le obligarán a anularlas y a cesar en su utilización protocolariamente los Tribunales. Y posiblemente, se hará reversible el proceso de desahucio, en cuanto el deudor denuncie estas cláusulas abusivas en su contrato y aportara en el juicio la denuncia. Y en cuanto el Tribunal Europeo de poderes al juez para detenerlo.  


Los tres Bancos condenados acatan la sentencia y evitan la presión popular
BBVA, Cajas Rurales y Nova Galicia Banco, anunciaron que acatan la sentencia del Tribunal Supremo y retiran estas cláusulas abusivas y engañosas.
No les quedaba otra, tras su promulgación y su publicación en todos los medios de comunicación social y la presión popular.

Y  reunidos, en sesión urgente, con sus equipos respectivos, los gestores de las tres entidades bancarias condenadas no pudieron soportar el peso de la sentencia y la presión de sus numerosos clientes ejercida a los directores de sus numerosas oficinas bancarias distribuidas por toda España, mayoritariamente sustentados en un trato personal y de confianza.



Trabajar en un banco. Dibujo Copyright © El Roto 
 
Los Directores de Oficinas no pueden alegar obediencia 
Directores de Oficinas que no pueden alegar la obediencia debida a sus superiores, como en el ejército, sin un cuantioso coste personal, ético, moral y de responsabilidad.

Y  gestores, directivos y directores, decidieron aceptar la decisión del Tribunal Supremo y a la demanda de sus clientes y evitar así la previsible cascada de conflictos legales, y ahorrarse el dinero de los numerosos y costosos pleitos.

Puesto que no debemos olvidar, por poner un ejemplo claro, que una de las condenadas, Novagalicia Banco, ha obtenido el doble de beneficios, en el primer trimestre del año 2013, de acuerdo a las cuentas presentadas por esta Entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Cuentas que revelan que Novagalicia Banco ganó 21´2 millones de euros. Mas del doble de beneficios del año pasado, tras su nacionalización, recapitalización y el duro saneamiento realizado en 2012. Y que se jacta de sus buenos resultados.


La Defensora del pueblo acude en defensa consumidores

Asimismo la Defensora del Pueblo, Soledad Becerril, pidió al Banco de España que: " actúe en defensa de los consumidores" y que la sentencia del Tribunal Supremo "se aplique por igual a todas las demás entidades bancarias, no solo a las tres condenadas".


Por lo que puede deducirse, existe un antes y un después de nuestro sistema financiero bancario, tal y como la conocíamos hasta ahora, tras la promulgación de la completa y acertada sentencia del Tribunal Supremo y la presión de los clientes. Y deberá abolirse la letra pequeña.

 



Teñen bicho. Dibujo Copyright © Quesada
Cancelar la hipoteca
Este atento. Evite quebraderos de cabeza. Si decide cancelar  su hipoteca, el  deudor puede elegir libremente el notario y realizar su propia tramitación.
Así,  el coste de la de la cancelación  de su hipoteca del notario y del registro de la propiedad, oscilará entre los 350 a los 400 euros.
Muy distinto que dejarlo en manos del prestamista, que le exigirá una previsión de fondos que podría alcanzar los 1.200 euros. Cuando el arancel notarial  de la escritura de cancelación  va de 90 a 200 euros, acorde a la cuantía del préstamo. Y el registro sobre los 150 euros.

Las Preferentes
Pero ¿Qué ocurrirá con las Participaciones Preferentes?
Los nobles Magistrados del Tribunal Supremo de España, lamentan no poder pronunciarse sobre las llamadas Participaciones Preferentes.
Puesto que el mayor banco, el Banco Santander, ha retirado el recurso de casación sobre ellas. Y que con esto, dicen, ha impedido, que los Magistrados sentaran jurisprudencia sobre estos poco claros productos financieros, y dictara sentencia en la que se fijaran los oportunos criterios jurisprudenciales y útiles para resolverlos. 

El capital, sus intereses y los gastos hipotecarios
¿Y si el deudor no dispone del dinero necesario para poder afrontar el resto de su deuda con el prestamista. Qué ocurrirá entonces con el volumen  del capital, al interés variable mensual que ya abonado y con el capital restante y sus intereses?  
¿Se quedará, como hasta ahora, el prestamista bancario con la vivienda entera, y con todo el capital ya abonado. O solo con la parte que realmente le corresponde,  sin sacar una gota de sangre de la unidad familiar?  
¿Cesarán los intereses?
¿Los gastos hipotecarios y el seguro hogar correrán por cuenta del prestamista ?
Quizá, el prestamista continúe elevando considerablemente los diferenciales que aplica sobre el Euribor, para compensar la Cláusula Suelo. O quizá surja una nueva Teoría.  Atentos a Jueces y Magistrados. Continuará.

© Roberto Cerecedo. Todos los derechos reservados. Queda rigurosamente prohibida su reproducción total o parcial, por cualquier medio o procedimiento, comprendidos la reprografía y el tratamiento informático, sin autorización expresa y por escrito del titular del copyright, bajo las sanciones establecidas en las Leyes.





martes, 19 de febrero de 2013

GILBERTO VILLAMIL GUZMÁN, UN PERIODISTA DE RAZA ARCABUCANO AFINCADO EN ESPAÑA QUE CONOCIÓ PRONTO EL ÉXITO


Satisfecho, recibiendo el Premio al Periodista Gráfico del Año 2003. Fotografía Copyright Aitor Diago 

El sobresalto
Cuentan, que cuando el presidente del Grupo 16, editor de Historia, Motor, Diario y Cambio 16, el malogrado Juan Tomás de Salas, un imprescindible referente informativo, de la lucha por la libertad y la democracia, se levantó un buen día para dirigirse al baño, se topó con un individuo, en el salón de su casa de Puerta de Hierro, vestido con un corto y estrecho camisón de mujer estampado. Y que el hombre, de aproximadamente uno setenta y dos centímetros de estatura, de complexión fuerte, tenía un enorme parecido físico con el actor estadounidense Charles Bronson. Y que sobresaltado, Juan Tomás, comenzó a dar grandes voces y gesticular, para tratar de intimidar a aquel desconocido, que irrumpió de pronto en su domicilio. Pero aquel señor, llevaba aposentado en su casa, nada menos que la friolera de seis meses. Y la señora de Juan Tomás, Bárbara Chaplin, salió precipitadamente a rescatarle. Puesto que era el marido de la mujer que tenía a su servicio.

 En la plantilla del mítico semanario Cambio 16
Y que repuesto del sobresalto, charló con aquel buen hombre discreto, de aspecto indígena, que tenía una mirada envolvente y muy sincera. Y decidió nombrarle chofer oficial del presidente del Grupo 16. Y que, poco tiempo después, al comprobar que cursaba estudios de fotografía en la prestigiosa Escuela de Fotografía de Photo Centro, que dirigía Aurora Fierro, y su notoria afición por el periodismo gráfico, le incorporó a la Sección de Periodistas Gráficos del mítico semanario Cambio 16. En un principio, sus compañeros de sección del semanario, temerosos, no vieron con agrado a un hombre desconocido, que acababa de arribar a la profesión, impuesto por la presidencia del Grupo. Pero Gilberto Villamil Guzmán estaba hecho de una pasta especial.

Un periodista de raza 
Era, entre otras muchas cosas, un grandísimo profesional. Un periodista de Raza. De esos que se miden día a día con las noticias. Volvía siempre con el trabajo bien hecho, aunque le agredieran salvajemente, como ocurrió en un partido de fútbol, por hinchas radicales del Real Madrid; le torturaran, como le ocurrió en la selva amazónica; o le estuvieran matando, salvado de puro milagro por el guerrillero y leal amigo Gustavo Fajardo. Siempre con su sonrisa puesta, ancha y cordial. Y su notoria elegancia desplanchada del saber no molestar.


Con el Embajador de Colombia en España, Orlando Sardi y su buen amigo Jorge Pieschacón. Foto Santiago Esteban


Testigo privilegiado
Gilberto Villamil, fue un testigo privilegiado, de lo que fue la guerra fraticida entre Juan Tomás y su hermano, Alfonso de Salas. En lo que parece fue, el desmantelamiento del periódico Diario 16, icono de la Transición, el asalto a sus arcas y a su redacción para montar el diario El Mundo. Bajo la dirección de Pedro José Ramírez. A quien Juan Tomás, propietario del Grupo 16, había convertido en el director de periódicos más joven de España. Según se cuenta en el libro Pedro Jose Ramírez al desnudo. Al coincidir, casualmente en el avión, en un viaje a Francia, el día 2 de abril de 1989, con dos conocidos letrados, que comentan entre ellos la operación, en el asiento de atrás. Y al aterrizar, un hombre que conocía como nadie la lealtad, lo pone todo en conocimiento de Juan Tomás de Salas.

Una imprevisible gripe se cruza en su camino
Llevaba algo más de diez días aquejado de una gripe común. Y no respondía al tratamiento doméstico habitual. Por lo que el médico de cabecera decidió administrarle antibióticos. Pero la enfermedad no se detenía. Y la noche del domingo, 27 de enero, ya no pudo dormir porque se ahogaba. Por lo que el lunes 28, ingresó en el hospital Gregorio Marañón de Madrid.

La hospitalización
Me llamó una hora antes de salir, para decírmelo. Hablábamos todos los días a las nueve de la mañana, y luego por la tarde, nada mas llegar a la Asociación de Periodistas Gráficos Europeos. De la que él era el Secretario General, y yo el Presidente. Unas magníficas instalaciones cedidas por el Ministerio de la Presidencia de Gobierno. Y que le esperaba su mujer, Aura, para llevarlo en el automóvil al hospital, ya que él no podía conducir, puesto que se ahogaba. Y que volvería enseguida. Por la tarde, concretamente a las dieciséis horas y treinta minutos, fui a verlo al hospital. Haciendo uso, de mi mejor quehacer periodístico, para poder llegar rápidamente hasta él.

La mirada perdida 
 En la Sala de Observación, junto a otras muchas personas, la cualificada médica de urgencias le hacía preguntas sencillas, de donde se encontraba, la fecha de su ingreso, donde estaba, para determinar su coordinación y grado de consciencia. Dado que la neumonía inicial, motivo de su ingreso, se le complicó y le produjeron dos paradas cardio respiratorias agudas, dos Ictus consecutivos, seguida de una embolia, que le dejaron inmovilizada toda la zona izquierda. Y mantenía la mirada perdida y tenía serias dificultades para expresarse.

La Sala de Post Hospitalización, de la primera planta baja 
 En la Sala de Post Hospitalización, a donde lo trasladaron rápidamente, debido a la gravedad de su estado, la invasión masiva sanguínea cerebral, no pudo detenerse, a pesar de los denodados esfuerzos del eficiente equipo de médicos. Allí, semiinconsciente me tendió su mano, que yo estreché contra la mía con firmeza, para que supiera que estaba allí, que yo me ocupaba de todo. Y él balbuceó, dificultosamente, mi nombre. A las seis de la tarde, el competente equipo médico de la Seguridad Social que lo atendió, compuesto en su totalidad por mujeres, cada una especialista en su área, me explicó detalladamente la gravedad de su situación. Y que a pesar de tener que esperar su evolución, en las próximas cuarenta y ocho horas siguientes, su situación era muy crítica. Y que solo un milagro y su enorme fortaleza podrían salvarlo.

La habitación 5211
El día 31 de enero, al producirse una vacante de camas, lo trasladaron a la planta quinta del Gregorio Marañón. A la habitación 5211. La misma, en donde estuvo internado el grandísimo actor gaditano y mejor amigo Juan Luis Galiardo. Que representaba como nadie el papel de galán seductor, pícaro y mujeriego. Pero ya no volvería a recuperar la consciencia. Y su enorme fortaleza, le mantendría con vida tan solo ocho días más.

Arropado por todos
En el Tanatorio Norte de Madrid, próximo al hospital Ramón y Cajal, a donde lo trasladaron en la mañana del viernes, día 8 de febrero, Gilberto Villamil Guzmán, con una expresión relajada y risueña, estuvo arropado en todo momento por la entereza de su mujer Aura Forero, su hija Adriana Villamil, y dos de sus hermanos Samuel y Fidel, recién llegados expresamente de Colombia, gracias a la generosa gestión del Ministerio de Presidencia del Gobierno y de Asuntos Exteriores. Por el abrazo cálido de infinidad de destacados compañeros, de los que fueron sus medios y de otros muchos y grandes amigos colombianos y españoles. Compañeros de viajes, tertulias, copas y parranda. Las mujeres y los hombres que le quisimos. Gilberto, ante todo, era un ser a querer. El de su compatriota y gran amigo, el torero César Rincón. Toda Colombia, en la persona del Embajador de la República de Colombia ante el Reino de España, Orlando Sardi (¡lo sabías, Gilberto!). Y del Presidente del Gobierno de España, representado por la Secretaría de Estado de Comunicación, Carmen Martínez Castro (¡no podía faltar!),

Un arcabucano afincado en Madrid
Gilberto Villamil Guzmán, casado, con dos hijos, Andrés y Adriana, nació el día 14 de noviembre de 1945, en el seno de una familia humilde de campesinos de once hermanos, en la ciudad colombiana de Arcabuco, de la provincia de Boyacá. Que da nombre a la más importante distribuidora de suscripciones de prensa española. Entre ellos, el diario El País, El Mundo ABC, Cinco Días.  




Retrato del Carnet de Identidad de Periodista Profesional


Leal, cachondo, viejo amigo, Secretario General de la Asociación de Periodistas Gráficos Europeo
Gilberto Villamil Guzmán, grandísimo y queridísimo periodista gráfico hispano colombiano, Secretario General de la Asociación de Periodistas Gráficos Europeos. Leal, cachondo, viejo amigo. Con el corazón embotado y los ojos ardientes, con un nudo de amargura y la emoción desbordada en la garganta, mientras escribo estas líneas, bien sabe Dios como me invade la profunda soledad de tu ausencia, llegó a España un mes de enero del año 1973.
Falleció a los 67 años en Madrid, a las dos horas y quince minutos, de la madrugada del viernes, 8 de febrero de 2013, en el Hospital Gregorio Marañón de Madrid, de una neumonía. Practicó la lealtad, la prudencia, la templanza, la fortaleza, y la justicia aristotélica. Y se convirtió pronto en uno de los periodistas gráficos más importantes y destacados de su tiempo. 

© Roberto Cerecedo Madrid. 11 de febrero de 2013

© Roberto Cerecedo. Queda rigurosamente prohibida su reproducción total o parcial, por cualquier medio o procedimiento, comprendidos la reprografía y el tratamiento informático, sin autorización expresa por escrito del titular del copyright, bajo las sanciones establecidas en las leyes.