EL PRESTAMISTA Y LA TEORÍA DE LA CLÁUSULA DE SUELO HIPOTECARIA

Salvando hipotecas. Dibujo Copyright © Quesada.

La Teoría de Arquímedes

Todo cuerpo sumergido en un fluido, experimenta un empuje vertical y hacia arriba, igual al peso del volumen del fluido desalojado.

Esto ya lo decía Arquímedes de Siracusa en el siglo 211 antes de Cristo. Uno de los científicos más sobresalientes de la Antigüedad Clásica, un año antes de ser asesinado en su ciudad natal griega de Siracusa.

Por lo que, de acuerdo a la Teoría de Arquímedes,  todo Préstamo Bancario con Garantía Hipotecaria sumergido en un contrato,  para adquirir una vivienda digna, experimenta un  empuje vertical y hacia arriba de liquidación del préstamo,  igual al  peso del volumen  del capital y al interés variable mensual abonado.  

Pero, hasta el pasado mes marzo de 2013, había  prevalecido una nueva  teoría bancaria entre el prestamista y su deudor: La Teoría de la Cláusula de Suelo Hipotecario.  

El préstamo

Supongamos que doña Sofía García  Pérez o don Juan Carlos González Sánchez, es dueña o dueño, en pleno dominio, de  la finca número equis, sita en la calle de la Gran Vía de la ciudad de Vigo. Y que la compra a la Inmobiliaria Pradolargo, formalizada mediante escritura autorizada por el notario don Emilio Martínez Fernández.

Y que la señora García o el señor González, ha gestionado y obtenido del Banco Bilbao, o de las Cajas Rurales Unidas, o de Nova Galicia Banco, un Préstamo de Garantía Hipotecaria, con el hipotético número 0000123456789, supongamos, de 600.000 euros.

El interés nominal variable

Y que a la señora García o el señor González,  el prestamista bancario le obliga devolver el capital prestado en el plazo de veinte años, mediante el pago de doscientas cuarenta cuotas mensuales fijas vencidas. Y a un tipo de interés nominal variable, aplicable en función del Índice Euribor. Índice publicado mensualmente por el Banco de España, incrementado en un margen o diferencial de un punto, que es mucho.   

Esto, teóricamente, es lo pactado en un contrato tipo. Pero en la práctica, hasta el pasado jueves, 21 de marzo, se aplicaba La Teoría de la Cláusula de Suelo Hipotecario.

La Teoría de la Cláusula de Suelo Hipotecario

Es fácil identificarla en su contrato tipo. Dice  algo así:
"No obstante la variación pactada, el tipo de Interés Nominal aplicable no podrá ser inferior al  4, 57 por ciento, ni superior al 10, 75 por ciento".

Y esto es lo que ha dicho de la Cláusula de Suelo Hipotecario, antes anularla, tras un largo proceso de años, nada menos que El tribunal Supremo de España el pasado mes de marzo de 2013:
"La  Cláusula  Suelo es abusiva. El préstamo establecido entre el prestamista y el deudor,  en un interés variable, se convierte, en la práctica diaria bancaria en un préstamo a interés fijo, que varía exclusivamente al alza, siempre en contra del deudor".

El Tribunal Supremo de España  anula  la Cláusula Suelo 

Por lo que el honorable Tribunal Supremo de España, en sentencia firme, inapelable y por unanimidad,  ha declarado nula, el pasado día 20 de marzo de 2013, la denominada Cláusula de Suelo Hipotecario.

Nada menos, que las condiciones que imponen los prestamistas bancarios de las hipotecas de las viviendas, que impiden, usurariamente, que las cuotas bajen, aunque el Índice de Referencia, el Euribor, si lo haga.

Es decir. La Cláusula convertía la hipoteca en un préstamo que subía, si lo hacía el Euribor, pero que no variaba si éste bajaba.

Novagalicia Banco. Fotografía Copyright ©  El País

Condena al BBVA, CRU y NCG a eliminarla y a cesar en su utilización

En una contundente Sentencia, sin precedentes conocidos en toda la historia de España, el Tribunal Supremo de España condena al Banco Bilbao,  las Cajas Rurales Unidas y a Nova Galicia Banco, a eliminar esa cláusula abusiva dice, de los contratos de sus clientes y a cesar en su utilización.

"Aplique el prestamista bancario  el  Índice de Referencia en las condiciones pactadas", le apremia El Tribunal Supremo, "pero no abrume al deudor  con prolíferos datos y copiosa cláusulas, con un tratamiento menor, en letras muy pequeñas y poco transparentes y claras. Cuando en realidad, la Cláusula Suelo es la condición principal del préstamo, que hecha por tierra todo lo tratado con anterioridad", añade.

La Sentencia concluye, que en los contratos se creaba la apariencia de que las bajadas del Euribor reducirían la cuota hipotecaria, y que tenía como contraprestación la fijación de un techo, algo que no era cierto.
 

Todo esto ya lo advirtió muy acertadamente el británico William Shakespeare  en su obra teatral  El mercader de Venecia, en el  año 1600. Cuando aquel avaricioso prestamista, estableció al deudor pagar su deuda en carne.  

Cóbrese su libra de carne. Pero tenga cuidado en no cobrarse una sola gota de sangre

Como saben, la maravillosa obra de teatro, sonsacada  de la vida misma, se sustenta en que, Bassanio, aquel conocido y  resuelto veneciano, perteneciente a la nobleza, pero pobre, le pide a su mejor amigo, Antonio, un rico mercader de Venecia, que le preste el dinero necesario que le permitan  casarse con su amada Porcia, una  rica heredera.

Antonio, tiene todo su dinero empleado en sus barcos y no puede ayudarle. Pero en prueba de lealtad, la lealtad es el mas alto grado de la amistad, la traición es el mal absoluto, decide pedirle prestado la suma a un avaricioso judío de la ciudad llamado Shylock. Shylock acepta prestarle el dinero. Pero le impone  la condición de que, si la suma no es devuelta en la fecha fijada, Antonio tendrá que darle una libra de su propia carne y  de la parte del cuerpo que él escogiera. Y Antonio acepta confiado tan disparatada contraprestación.

Dos valiosos cofres de oro y plata. Y otro plomo

Por expreso deseo de su padre, Porcia debe casarse con aquel pretendiente que acierte escoger, de entre dos valiosos cofres de oro y plata, o en uno de plomo, sin valor alguno, aquel que contenga el retrato de su hija.

Bassanio no es avaricioso, tan solo desea hacer feliz a su amada. Y  humildemente elige el cofre de plomo, que es  el correcto y  se compromete con ella.  

Pero los barcos del veneciano Antonio naufragan. Y no puede afrontar  puntualmente la deuda. Y el usurero Shylock reclama su libra de carne. Y pretende que sea  la parte más próxima al corazón. Y ante la negativa de éste, acude al Juzgado.

Laoconte

El juicio

Presidido por el Dux de Venecia, Porcia asiste al Juicio en calidad de abogado. Y en su alegato da la razón al prestamista. Y acepta, que por ley, debe cobrarse la libra de carne establecida. Sin embargo, ella y el juez le advierten que no puede cobrarse ni una sola gota de sangre del deudor

Obviamente, Shylock debe desistir de cobrar su deuda. Pero pide a cambio el doble de dinero que le debían. Pero el Dux le previene,  que si no accede al cumplimiento del contrato se iría preso, salvo que done todas sus riquezas. Así el Dux le quita sus riquezas, y le da la mitad a Antonio y la otra mitad al Estado.

Los jueces

Reunidos en una reciente cumbre, para unificar los criterios a aplicar, los ilustres magistrados españoles,  excelentísimos señores don Juan Antonio Xiol Ríos, don  Francisco Marín Castán, don José Ramón Ferrándiz Gabriel, don José Antonio Seijas Quintana, don Antonio Salas Carceller, don Francisco Javier Arroyo Fiestas, don Ignacio Sancho Gargallo, don Francisco Javier Orduña Moreno, don Rafael Sarazá Jimena, don Sebastián Sastre Papiol, don. Román García Varela, don Xavier O'Callaghan Muñoz y  don Rafael Gimeno-Bayón Cobos,  acordaron anular los contratos en los que observen cláusulas abusivas, aunque no medie demanda del afectado.

Los notarios

Igualmente los notarios españoles. Que, semanas antes, en una actitud igualmente honrosa, suspendieron todas y cada una de las ejecuciones de hipotecas abusivas.

El Coloso

El Euribor en un mínimo histórico

Como se sabe, nuestros competentes gestores bancarios, presentan el préstamo entre una abrumadora profusión de datos. La llamada letra pequeña.

Pero el Euribor a 12 meses cerrará posiblemente el mes de mayo en el 0,45. Un nuevo mínimo histórico que permitirá a las familias hipotecadas abaratar sus préstamos alrededor de unos 50 euros mensuales. Unos 600 euros al año.

Sin embargo, hasta ahora, de este descenso solo se podían beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que no incluían una Cláusula Suelo. Un límite que les impedía reducir el tipo de interés, como se ha dicho.

Ley de Enjuiciamiento Civil

El prestamista ya no podrá  por  la Ley de Enjuiciamiento Civil, seguir colocándole cláusulas abusivas. Y si lo hace,  le obligarán a anularlas y a cesar en su utilización protocolariamente los Tribunales. Y posiblemente, se hará reversible el proceso de desahucio, en cuanto el deudor denuncie estas cláusulas abusivas en su contrato y aportara en el juicio la denuncia. Y en cuanto el Tribunal Europeo de poderes al juez para detenerlo.  

Los tres Bancos condenados acatan la sentencia y evitan la presión popular

BBVA, Cajas Rurales y Nova Galicia Banco, anunciaron que acatan la sentencia del Tribunal Supremo y retiran estas cláusulas abusivas y engañosas.
No les quedaba otra, tras su promulgación y su publicación en todos los medios de comunicación social y la presión popular.

Y  reunidos, en sesión urgente, con sus equipos respectivos, los gestores de las tres entidades bancarias condenadas no pudieron soportar el peso de la sentencia y la presión de sus numerosos clientes ejercida a los directores de sus numerosas oficinas bancarias distribuidas por toda España, mayoritariamente sustentados en un trato personal y de confianza.


Trabajar en un banco. Dibujo Copyright © El Roto 

 

Los Directores de Oficinas no pueden alegar obediencia 
Directores de Oficinas que no pueden alegar la obediencia debida a sus superiores, como en el ejército, sin un cuantioso coste personal, ético, moral y de responsabilidad.

Gestores, directivos y directores, decidieron aceptar la decisión del Tribunal Supremo y a la demanda de sus clientes y evitar así la previsible cascada de conflictos legales, y ahorrarse el dinero de los numerosos y costosos pleitos.

Puesto que no debemos olvidar, por poner un ejemplo claro, que una de las condenadas, Novagalicia Banco, ha obtenido el doble de beneficios, en el primer trimestre del año 2013, de acuerdo a las cuentas presentadas por esta Entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Cuentas que revelan que Novagalicia Banco ganó 21´2 millones de euros. Mas del doble de beneficios del año pasado, tras su nacionalización, recapitalización y el duro saneamiento realizado en 2012. Y que se jacta de sus buenos resultados.


La Defensora del pueblo acude en defensa consumidores

Asimismo la Defensora del Pueblo, Soledad Becerril, pidió al Banco de España que: "Actúe en defensa de los consumidores" y que "La sentencia del Tribunal Supremo se aplique por igual a todas las demás entidades bancarias, no solo a las tres condenadas".


Por lo que puede deducirse, existe un antes y un después de nuestro sistema financiero bancario, tal y como la conocíamos hasta ahora, tras la promulgación de la completa y acertada sentencia del Tribunal Supremo y la presión de los clientes. Y deberá abolirse la letra pequeña.

 

Teñen bicho. Dibujo Copyright © Quesada

Cancelar la hipoteca

Este atento. Evite quebraderos de cabeza. Si decide cancelar  su hipoteca, el  deudor puede elegir libremente el notario y realizar su propia tramitación.
Así,  el coste de la de la cancelación  de su hipoteca del notario y del registro de la propiedad, oscilará entre los 350 a los 400 euros.
Muy distinto que dejarlo en manos del prestamista, que le exigirá una previsión de fondos que podría alcanzar los 1.200 euros. Cuando el arancel notarial  de la escritura de cancelación  va de 90 a 200 euros, acorde a la cuantía del préstamo. Y el registro sobre los 150 euros.

Las Preferentes

Pero ¿Qué ocurrirá con las Participaciones Preferentes?

Los nobles Magistrados del Tribunal Supremo de España, lamentan no poder pronunciarse sobre las llamadas Participaciones Preferentes.

Puesto que el mayor banco, el Banco Santander, ha retirado el recurso de casación sobre ellas. Y que con esto, dicen, ha impedido, que los Magistrados sentaran jurisprudencia sobre estos poco claros productos financieros, y dictara sentencia en la que se fijaran los oportunos criterios jurisprudenciales y útiles para resolverlos. 

El capital, sus intereses y los gastos hipotecarios

¿Y si el deudor no dispone del dinero necesario para poder afrontar el resto de su deuda con el prestamista. Qué ocurrirá entonces con el volumen  del capital, al interés variable mensual que ya abonado y con el capital restante y sus intereses?  

¿Se quedará, como hasta ahora, el prestamista bancario con la vivienda entera, y con todo el capital ya abonado. O solo con la parte que realmente le corresponde,  sin sacar una gota de sangre de la unidad familiar?  

¿Cesarán los intereses?
¿Los gastos hipotecarios y el seguro hogar correrán por cuenta del prestamista ?

Quizá, el prestamista continúe elevando considerablemente los diferenciales que aplica sobre el Euribor, para compensar la Cláusula Suelo. O quizá surja una nueva Teoría.  Atentos a Jueces y Magistrados. Continuará.

© Roberto Cerecedo. Todos los derechos reservados. Queda rigurosamente prohibida su reproducción total o parcial, por cualquier medio o procedimiento, comprendidos la reprografía y el tratamiento informático, sin autorización expresa y por escrito del titular del copyright, bajo las sanciones establecidas en las Leyes.